Obtenir un prêt auto malgré une ou deux remises volontaires ?

Lorsque vous éprouvez des difficultés financières et que vous ne pouvez plus assumer les paiements de votre véhicule, vous pourriez envisager une remise volontaire. Avant de prendre cette décision, il est essentiel de bien comprendre ses implications sur votre cote de crédit et vos futures possibilités de financement.

Définition et conséquences sur le dossier de crédit

La remise volontaire d’un véhicule consiste à retourner votre voiture au prêteur parce que vous n’êtes plus en mesure d’effectuer les paiements du prêt ou du crédit-bail. Cette décision peut sembler préférable à un défaut de paiement prolongé, mais elle a des répercussions importantes sur votre dossier de crédit :

Diminution de la cote de crédit : Une remise volontaire est considérée comme un défaut de paiement et entraîne une baisse significative de votre pointage. Plus votre pointage était élevé avant la remise, plus la baisse sera importante.

Mention au bureau de crédit : L’information restera inscrite à votre dossier pour une période pouvant aller jusqu’à 6 à 7 ans selon le bureau de crédit (Equifax ou TransUnion), ce qui peut compliquer l’accès à de futurs financements.

Possibilité d’un solde résiduel : Si la valeur de revente du véhicule est inférieure au montant restant dû sur le prêt, le prêteur peut vous réclamer la différence (appelée solde déficitaire). Si ce solde n’est pas remboursé, il peut mener à des poursuites ou à une proposition de consommateur.

<b>Différence entre remise volontaire et reprise de finance</b>

Il est important de distinguer la remise volontaire de la reprise de finance, car ces deux situations n’ont pas les mêmes implications sur votre crédit et vos finances.

Remise volontaire : Vous prenez l’initiative de retourner le véhicule au prêteur, ce qui est inscrit comme un défaut de paiement sur votre dossier de crédit. Cette démarche peut être planifiée et accompagnée d’une négociation avec le créancier pour limiter les impacts négatifs.

Reprise de finance : Le prêteur récupère votre véhicule après plusieurs défauts de paiement sans votre consentement direct. Cette situation est généralement plus dommageable pour votre crédit, car elle démontre une incapacité prolongée à respecter vos obligations financières.

Dans les deux cas, il est recommandé de consulter un conseiller en financement spécialisé pour évaluer les alternatives possibles avant de procéder. Certaines options, comme la renégociation du prêt ou la vente du véhicule à un tiers avant la remise, peuvent aider à minimiser l’impact sur votre dossier de crédit.

Obtenir un prêt auto après une remise volontaire nécessite de remplir certains critères et de fournir les documents requis. Bien que chaque prêteur ait ses propres exigences, plusieurs éléments communs influencent l’acceptation du financement.

Documents requis pour une demande de prêt auto

Pour maximiser vos chances d’approbation, vous devrez fournir plusieurs documents permettant d’évaluer votre situation financière et votre capacité de remboursement.

Pièces d’identité

• Permis de conduire valide
• Carte d’assurance maladie (dans certains cas)

Preuves de revenus

• Trois derniers talons de paie (ou preuve de revenu stable pour les travailleurs autonomes)
• Avis de cotisation de l’Agence du revenu du Canada (si requis)
• Lettre d’emploi mentionnant votre ancienneté, votre poste et votre salaire

Documents bancaires

• Relevés bancaires des trois derniers mois
• Spécimen de chèque ou informations bancaires pour les paiements automatiques

Preuve de résidence

• Facture de services publics (hydro, internet, téléphone, etc.)
• Bail ou relevé hypothécaire en cours

Historique de crédit (si demandé)

• Votre dossier de crédit peut être consulté directement par le prêteur, mais certains établissements peuvent demander une copie récente de votre rapport de crédit.

Facteurs influençant l’acceptation du financement

Plusieurs critères sont analysés par les prêteurs avant d’accorder un prêt auto après une remise volontaire.

La cote de crédit

• Un pointage inférieur à 600 indique généralement un risque plus élevé, mais il est toujours possible d’obtenir un financement avec un prêteur spécialisé.

Le revenu et la stabilité d’emploi

• Les prêteurs veulent s’assurer que vous avez une source de revenus stable (emploi permanent, travailleur autonome avec revenus récurrents, prestations gouvernementales acceptées selon le cas).
• Un emploi stable depuis au moins 3 à 6 mois augmente vos chances d’approbation.

Le ratio d’endettement

• Un endettement trop élevé par rapport à votre revenu (ex. : dettes de carte de crédit, prêts personnels, paiements mensuels élevés) peut réduire vos chances d’approbation.

Le montant de la mise de fonds

• Un acompte initial améliore vos chances d’obtenir un prêt, car il réduit le montant emprunté et le risque pour le prêteur.

Le choix du véhicule

• Certains prêteurs préfèrent financer des véhicules récents et en bon état, car ils représentent une valeur de revente plus stable en cas de reprise.

En répondant à ces critères et en préparant les documents nécessaires, vous augmentez vos chances d’obtenir une approbation rapide et d’accéder à un prêt auto adapté à votre situation.

Après une remise volontaire, il est possible d’obtenir un prêt auto, mais les conditions peuvent être plus strictes. Heureusement, il existe des stratégies pour rebâtir votre crédit et optimiser vos chances d’approbation. De plus, choisir un véhicule adapté à votre situation financière vous aidera à obtenir un financement plus avantageux et à éviter d’autres problèmes financiers à l’avenir.

Stratégies pour rebâtir son crédit

Avant de soumettre une nouvelle demande de prêt, il est recommandé de prendre certaines mesures pour améliorer votre dossier de crédit et démontrer votre capacité de remboursement.

Faire ses paiements à temps

• Les retards de paiement sont l’un des principaux facteurs qui nuisent au crédit. Assurez-vous de toujours payer au moins le montant minimum dû sur vos cartes de crédit et autres dettes.

Réduire l’endettement

• Un taux d’utilisation du crédit inférieur à 30 % du plafond disponible est préférable.
• Si possible, remboursez une partie de vos dettes avant de demander un prêt auto.

Obtenir une carte de crédit garantie

• Une carte de crédit garantie (avec dépôt de sécurité) est une excellente option pour reconstruire votre historique de crédit.
• En l’utilisant de manière responsable, votre score s’améliorera progressivement.

Éviter les nouvelles demandes de crédit excessives

• Chaque demande de crédit entraîne une enquête sur votre dossier, ce qui peut affecter votre cote.
• Évitez de multiplier les demandes en peu de temps, car cela peut donner l’impression que vous êtes en difficulté financière.

Varier les types de crédit

• Avoir un bon mélange de crédit renouvelable (cartes de crédit) et de crédit à terme (prêt auto, prêt personnel) démontre une bonne gestion financière.

En adoptant ces stratégies, vous pourrez améliorer votre cote de crédit en quelques mois et accéder à de meilleures conditions de financement.

Choisir un véhicule adapté à sa situation financière

Le choix du véhicule influence directement vos chances d’approbation. Voici quelques critères à considérer pour obtenir un prêt plus facilement et éviter un fardeau financier trop lourd.

Opter pour un véhicule d’occasion

• Un véhicule usagé récent (2 à 5 ans) offre un bon rapport qualité-prix et une dépréciation moins importante qu’un véhicule neuf.
• Les prêteurs sont souvent plus enclins à financer des véhicules dont la valeur est stable.

Choisir un véhicule fiable et économique

• Un modèle reconnu pour sa fiabilité et sa faible consommation d’essence permet de réduire les coûts d’entretien et d’utilisation.
• Évitez les véhicules de luxe ou les modèles coûteux à entretenir si votre budget est limité.

Respecter sa capacité de paiement

• Idéalement, votre paiement mensuel ne devrait pas dépasser 15 % de votre revenu net.
• Faites un budget réaliste en incluant l’assurance, l’essence et l’entretien.

Considérer une mise de fonds

• Un acompte de 10 % ou plus réduit le montant à financer et améliore vos chances d’approbation.
• Il permet aussi de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt et de payer moins d’intérêts sur la durée du prêt.

En appliquant ces conseils, vous maximisez vos chances d’obtenir un prêt auto à des conditions avantageuses, tout en évacuant le risque de surendettement.

Après une ou plusieurs remises volontaires, obtenir un nouveau prêt auto peut sembler difficile, mais ce n’est pas impossible. Il existe plusieurs options de financement adaptées aux personnes ayant un historique de crédit affecté, notamment les solutions de 2e, 3e et 4e chance au crédit.

Financement 2e chance, 3e chance et 4e chance au crédit

Le financement alternatif est conçu pour les personnes dont le dossier de crédit ne permet plus d’accéder aux prêts offerts par les institutions bancaires traditionnelles.

✔ Financement 2e chance au crédit

• Destiné aux personnes ayant un historique de crédit légèrement affecté (ex. : paiements en retard, cartes de crédit utilisées au maximum).
• Les taux d’intérêt sont généralement plus élevés qu’un prêt traditionnel, mais restent compétitifs.

✔ Financement 3e chance au crédit

• Pour les personnes ayant des incidents plus importants au dossier, comme une remise volontaire, une proposition de consommateur ou une faillite récente.
• L’approbation est possible, mais les taux sont plus élevés, et un acompte peut être exigé.

✔ Financement 4e chance au crédit

• Solution pour les personnes ayant un historique de crédit très affecté, incluant plusieurs remises volontaires, faillites multiples ou des poursuites de créanciers.
• Les conditions sont plus strictes, et il peut être nécessaire d’avoir un cosignataire ou de démontrer une capacité de remboursement stable.

Ces solutions permettent de réhabiliter progressivement son dossier de crédit tout en bénéficiant d’un véhicule fiable pour ses besoins quotidiens.

Rôles des institutions financières et des courtiers spécialisés

✔ Institutions financières alternatives

• Contrairement aux grandes banques, ces prêteurs spécialisés acceptent de financer des clients avec un dossier de crédit affaibli.
• Ils évaluent le risque différemment, en prenant en compte des facteurs comme le revenu, la stabilité d’emploi et la capacité de remboursement.
• Les taux d’intérêt sont plus élevés, mais peuvent être réduits avec un bon comportement financier sur plusieurs mois.

✔ Courtiers spécialisés en prêt auto

• Un courtier en financement automobile agit comme intermédiaire entre vous et plusieurs institutions financières.
• Il analyse votre dossier et trouve la meilleure offre disponible en fonction de votre situation.
• Grâce à un vaste réseau de prêteurs, il peut obtenir des conditions plus avantageuses que si vous faisiez une demande directement auprès d’un seul établissement.

En optant pour un financement adapté et en respectant les paiements, vous pourrez reconstruire votre crédit progressivement et améliorer vos futures possibilités de financement.